Влияние микрозаймов на кредитную историю заемщика

В последние 10 лет микрокредитование набирает все большую популярность. Возникают новые микрофинансовые организации, их отделения открываются не только в крупных, но и в небольших городах. По состоянию на 02.11.2017 в реестре ЦБ РФ зарегистрировано 2267 МФО. Многие из них указывают в рекламе, что выдают кредиты без отказов, чем массово привлекают клиентов. Из-за этой сравнительной легкости получения средств и небольших сумм заемщики часто не задумываются о том, влияют ли микрозаймы на кредитную историю.

На деле об этом стоит задуматься. В соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О кредитных историях» любая микрофинансовая организация обязана подавать данные о заемщиках хотя бы в одно БКИ (бюро кредитных историй). На данный момент в Российской Федерации существует 21 действующее БКИ. Крупнейшее из них – «Эквифакс Кредит Сервисиз». Как правило, крупные микрофинансовые организации сотрудничают с крупными бюро.

Таким образом, любой кредит, даже самый незначительный, будет записан в кредитной истории заемщика. Это может иметь как положительные, так и отрицательные последствия.

МФО, как правило, не изучают кредитную историю клиента при принятии решения о выдаче. Это объясняется тем, что займы выдаются на очень короткие сроки (обычно до месяца) и небольшими суммами. Банки же, напротив, очень часто включают такой анализ в оценку платежеспособности клиента. Поэтому те дебиторы, которые легкомысленно относились к микрозаймам и не соблюдали условия договора, могут столкнуться с трудностями, когда обратятся в банк за более значительной суммой.

Получить свои данные из бюро может как сам гражданин, так и банк с его согласия. Большинство банков включают пункт о согласии на обработку данных из БКИ в заявку на выдачу кредита. Подписав анкету-заявку, клиент тем самым дает согласие на то, чтобы банк изучил его кредитную историю. Конечно, есть шанс, что заемщику повезет, и его банк не обратится в те бюро, в которых хранятся именно его данные, тем менее, просрочек лучше не допускать – неизвестно, чем это обернется в будущем.

С другой стороны, заемщики, которые часто пользовались услугами микрофинансовых организаций и соблюдали условия погашения платежа, имеют больше шансов на одобрение кредита в банке, чем те, у кого никогда раньше не было кредитов.

Что делать, если кредитная история уже испорчена?

Случается, что из-за непредвиденных обстоятельств у плательщика не получается вовремя погасить кредит, и из-за этого ему отказывают в следующем. В таком случае, микрозаймы могут помочь поправить положение.

Чтобы улучшить свою кредитную историю, следует последовательно взять и погасить несколько микрозаймов, придерживаясь некоторых советов:

1. Не допускайте просрочек, но и досрочно погашать заем тоже не стоит. Досрочное погашение невыгодно банку, так как снижает сумму тела кредита, на которую начисляются проценты; другими словами, уменьшает процентный доход. Поэтому досрочные погашения в кредитной истории клиента не будут выглядеть привлекательно в глазах банка.
2. Перед тем как заняться своей кредитной историей, будет разумно узнать в банке, с каким бюро они сотрудничают и обратиться в МФО, которая сотрудничает с тем же самым.

Что такое совместно нажитое имущество можно узнать тут.

Стоит отметить, что универсального рецепта для одобрения заявки не существует. Каждая организация рассчитывает платежеспособность клиента по своим алгоритмам. Это может быть скоринговая система оценки, когда клиенту присваиваются баллы в зависимости от ответов на различные вопросы, начиная от возраста и заканчивая местом работы. Кредитная история в таких опросниках может учитываться в различной мере или вообще не приниматься во внимание. Другие банки при кредитовании  опираются на выписки со счетов или наличие залога (недвижимость, автомобиль). Единственное, что можно сказать наверняка, – это то, что любой опыт с микрозаймом, как позитивный, так и негативный, будет занесен в кредитную историю заемщика.