Разница между понятиями займа и кредита и их виды
Очень часто мы слышим термины «заем» и «кредит» в новостях или в повседневной жизни. Иногда эти слова употребляются как синонимы. Насколько это корректно?
Чтобы понять, в чем разница между займом и кредитом, давайте для начала определимся с терминологией.
Термин «кредит» пришел к нам из латинского языка и означает «доверие». Им называют экономические отношения, которые возникли между кредитором и плательщиком и подкреплены кредитным договором. Согласно ему, кредитор обязуется предоставить плательщику (дебитору) определенную сумму денежных средств, а тот, в свою очередь, обязуется их вернуть на определенных условиях.
Основными условиями (принципами) кредитования являются платность, возвратность и срочность.
Под платностью понимается стоимость пользования деньгами. Дебитор возвращает не только одолженную сумму (тело кредита), но и плату за пользование (проценты). Некоторые льготные программы позиционируются банками как беспроцентный кредит, но принцип платности в таких программах не перестает действовать, так как в этом случае проценты банку выплачивает государство.
Возвратность означает, что обязательство погасить задолженность закреплено юридически. В случае его невыполнения должник несет гражданско-правовую ответственность, вплоть до ареста имущества.
Говоря о срочности подразумевают период пользования средствами. Кредит выдается на определённый срок и погашается, как правило, равными частями через равные промежутки времени (такой график погашения называется аннуитетом).
Кроме того, большинство кредитов выдаются на условиях обеспеченности и целевого характера. Обеспеченность означает, что в кредитное соглашение вписывается залог – какое-либо имущество плательщика, которое тот обязуется передать в собственность кредитора в случае невыплаты. Целевой характер подразумевает что деньги выдаются на определенную покупку (как правило, она и становится залогом): ипотека, автокредит и т. п. Кредиты без цели и обеспечения тоже выдаются, но, как правило, это небольшие суммы. К ним же можно отнести и кредитные карты.
О том, как правильно составить расписку, читайте здесь.
Понятие кредитов и займов во многом совпадает. Заем – это передача денежных средств от одного лица (заимодателя) другому лицу (заёмщику) с последующим возвратом средств заимодателю. Кроме того, предметом сделки могут выступать не только деньги, но и материальные ценности, имеющие одинаковые родовые признаки (материалы, оборудование, готовая продукция). Возвращается такой заём тоже товарами.
Договор займа проще, чем кредитный, и может вообще не составляться. Обеспечение и цель в таких договорах обычно не указываются, в отличие от кредитных.
Классифицировать оба типа обязательств можно по следующим признакам:
- по сроку: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные, а также бессрочные (для займов);
- по предмету сделки: в национальной валюте, в иностранной валюте, товарные (для займов);
- по обеспечению: залоговые и без обеспечения;
- по характеру использования: целевой и нецелевой.
Таким образом, виды кредитов и займов практически полностью совпадают и отличаются только тем, что второй – менее формальная сделка и имеет больше разновидностей.
Выводы:
- Кредитором могут выступать только юридические лица, имеющие лицензию на кредитование, тогда как заимодателем могут быть юридические и физические лица, начиная крупной компанией и заканчивая соседкой по лестничной клетке.
- Сделка кредитования обязательно закрепляется в письменном договоре. Заем можно получить и по устному соглашению.
- За пользование кредитом плательщик выплачивает кредитору процентный доход. Заемщик возвращает только одолженную сумму, если не указано обратного.
- Сроки погашения кредита четко оговорены, заём может быть бессрочным.
- У займа, как правило, нет обеспечения и целевого характера.
- Заём можно выдавать и возвращать товарами.
Таким образом, два типа обязательств объединяет только один общий принцип – возвратности. Лицо, выдающее средства, обязательность договора, условия и предмет сделки – это то, чем отличается займ от кредита.